Los desafíos de proveer servicios financieros a los pobres en Kenia rural
- Rural population
- Savings/deposits
- Take-up of program/social service/healthy behavior
- Credit
- Savings
Problema de política pública
El acceso a los servicios bancarios en África Sub-Sahara continúa siendo limitado y está muy por debajo de otras partes del mundo en desarrollo. Este acceso tan restringido podría tener repercusiones importantes en la vida de las personas. Si la falta de acceso a una cuenta de banco formal hace que el ahorro sea más difícil, será poco probable que se ahorre lo suficiente para enfrentar emergencias inesperadas tales como una enfermedad familiar. Cuando ocurren estos golpes, la gente, en vez de retirar el dinero o pedir un préstamo en el banco, podría estar obligada a tomar medidas mucho más costosas, tales como disminuir el consumo de alimentos o retirar a los niños de la escuela. La falta de acceso a los bancos también puede dificultar para la gente el ahorrar grandes sumas de dinero u obtener crédito para los gastos iniciales de una empresa, para insumos agrícolas, o aún para productos de salud preventivos tales como mosquiteros contra la malaria. Durante la última década, ha existido un impulso significativo para entender mejor estos impactos y buscar estrategias con el fin de ampliar su acceso. En comparación, se le ha prestado poca atención a la demanda y a esta pregunta: ¿Por qué razón no querrá la gente ser parte del sistema bancario formal?
Contexto de la evaluación
En el oeste de Kenia, las sucursales de los bancos principales se ubican principalmente en las grandes ciudades, a menudo dejando las aldeas rurales con muy pocas opciones. En la muestra del estudio, los aldeas tienen dos opciones: un “Banco del Pueblo”, propiedad de los aldeanos accionistas y afiliados a una organización de micro-financiamiento y una sucursal de servicio parcial (esencialmente una oficina de ventas e información con cajero automático) de un banco comercial importante. Ambos bancos tienen requisitos substanciales sobre saldos mínimos y comisiones por retiro de fondos y el Banco del Pueblo también tiene una comisión por apertura de cuentas. El Banco del Pueblo no paga interés por los depósitos y tampoco lo hace el Banco Comercial, al menos para los pobres (sólo se paga interés si el balance de la cuenta excede los 20.000 Ksh, o alrededor de USD$210).
Si bien tanto el Banco del Pueblo como el Banco Comercial ofrecen productos de crédito, los términos para adquirir un préstamo varía bastante entre las dos instituciones. El Banco del Pueblo requiere la formación de un grupo de al menos 5 personas que aprueben el propósito y la cantidad de los préstamos de cada uno, y que actúan como garantes mutuos. Para obtener un préstamo, los prestatarios deben comprar una acción (por el valor de 300 Ksh cada una, o USD$3,20) en el banco, y con esto pueden optar por tomar un préstamo de hasta cuatro veces el valor de las acciones de propiedad a una tasa de interés entre 1,25 y 1,5 por ciento mensual. El Banco Comercial otorga micro-préstamos a empresas ya existentes para individuos que han tenido cuenta en el Banco Comercial o con otro Banco Comercial por al menos 3 meses. Se necesitan dos comprobantes y garantías para cada préstamo, el cual debe ser pagado dentro de 6 meses a una tasa de interés de 1,5 por ciento por mes.Detalles de la intervención
Para entender mejor la demanda de servicios financieros formales, los investigadores realizaron una evaluación aleatoria en dos fases. En la primera fase, al 55 por ciento de la muestra de 989 hogares en total se les ofreció en forma aleatoria un comprobante para una cuenta de ahorro gratis en cualquiera de los dos bancos locales. Los investigadores pagaron los gastos de la cuenta de apertura, proporcionaron el balance mínimo y gestionarion para que los bancos simplificaran sus procedimientos de apertura de cuentas para los participantes en el estudio, pero no los eximieron del pago por retiro de fondos. Los comprobantes se le entregaron a las personas en sus hogares, luego los funcionarios en terreno les explicaron cómo funcionabanel banco y la cuenta y cómo podían canjear el comprobante.
Nueve meses después, entre aquellos que no habían recibido la intervención del ahorro, se seleccionaron en forma aleatoria la mitad para que recibieran información sobre las oportunidades de crédito local. Un grupo de personal capacitado visitó a estos individuos en sus casas y les entregó información detallada explicando las reglas y procedimientos para obtener un préstamo desde cualquiera de las dos instituciones locales. Entre aquellos que habían recibido previamente la intervención del ahorro, la mitad fue seleccionada para recibir el mismo tipo de información financiera y además un comprobante para canjear por una acción gratis en el Banco del Pueblo, eliminando así una de las barreras más importantes para obtener un préstamo.Una encuesta de los antecedentes recogió información sobre las características demográficas de los hogares, fuentes de ingresos, como también acceso a los servicios financieros, conocimientos y percepciones de servicios financieros disponibles y prácticas de ahorro en general. Nueve meses después del inicio de la intervención de ahorro, se realizó una encuesta a un grupo seleccionado aleatoriamente de la mitad de la muestra, se les hizo preguntas abiertas sobre sus prácticas actuales de ahorro, las barreras percibidas para el ahorro, y las percepciones de los diferentes mecanismos de ahorro disponibles para ellos. Para aquellos que habían recibido un comprobante por una cuenta y que no lo habían ejecutado, la encuesta además les consultó la razón por la cual no habían abierto una cuenta. La encuesta también incluía un número de preguntas sobre su conocimiento sobre los intereses y opciones de crédito locales.
Resultados y lecciones de la política pública
Al inicio del estudio, el conocimiento de las opciones bancarias era muy limitado – sólo el 60 por ciento de los adultos sabía que existían las sucursales del banco en el área y casi nadie conocía el programa de tarifas para la apertura de cuentas o las condiciones para solicitar un préstamo.
Intervención de ahorro: Mientras la participación en el programa de cuenta de ahorro fue de un 62 por ciento, sólo el 28 por ciento de aquellos que abrieron una cuenta hizo dos o más depósitos en los 12 meses después de abrir la cuenta. Estos resultados sugieren que los costos de entrada – sea el costo de adquirir información, las tarifas de apertura, o las dificultades administrativas – son sólo parte de la explicación de las bajas tasas bancarias observadas en la muestra. Las encuestas cualitativas indican que los problemas más comunes con los mecanismos de ahorro disponibles eran el riesgo de malversación de fondos, la poca confiabilidad de los servicios y los costos por hacer transacciones.Intervención de crédito: Aún cuando la gran mayoría de los encuestados tomó los comprobantes cuando se les ofrecieron, después de 6 meses sólo el 40 por ciento los utilizó y sólo el 3 por ciento había comenzado el proceso de solicitud de un préstamo. La evidencia de una encuesta cualitativa sobre los obstáculos para solicitar un préstamo sugiere que el temor a perder la garantía en caso de no poder pagar el préstamo es el principal elemento disuasorio. En general, los resultados sugieren que si solamente se expanden los servicios que ya existen no es probable que el uso de servicios bancarios formales tenga un aumento masivo entre la mayoría de la gente en situación de pobreza, a menos que la calidad pueda garantizarse, las tarifas sean accesibles y los problemas de confianza sean abordados.